Opłaty przy pożyczkach - Policz zanim pożyczysz
Wiele osób biorących pożyczki krótkoterminowe zastanawia się, ile tak naprawdę będą musiały oddać. Prowizje, opłaty, oprocentowanie, koszt ubezpieczenia – te terminy mogą przyprawiać niektórych o ból głowy. Tak naprawdę jednak obliczenie kwoty, jaką trzeba będzie zwrócić, wcale nie jest takie trudne.
Podstawową kwestią jest oprocentowanie pożyczki. Jego wysokość jest regulowana przez przepisy kodeksu cywilnego. Zgodnie z tymi przepisami roczne oprocentowanie pożyczki nie może być wyższe niż czterokrotność wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Może się to wydawać skomplikowane, jednak nie wdając się w szczegóły, łatwo można ustalić, że obecnie stopa tego kredytu wynosi 5,25%. Jej czterokrotność, czyli liczba istotna dla osób ubiegających się o pożyczki, będzie zatem wynosiła 21%. Trzeba pamiętać, że jest to oprocentowanie w skali roku, a pożyczki często udzielane są na krótszy okres, na przykład kilku miesięcy. A zatem – jak to wygląda w praktyce? Policzmy: pożyczamy 1000 złotych na miesiąc. Oprocentowanie roczne należy więc podzielić przez dwanaście, aby otrzymać sumę miesięcznego oprocentowania. Wynik to 1,75%, a więc klient musi oddać o 17,5 złotych więcej, niż pożyczył miesiąc wcześniej.
Gdyby były to wszystkie dodatkowe opłaty, jakie ponosi pożyczkobiorca, pożyczki byłyby niezwykle atrakcyjne, ale i mało opłacalne dla instytucji finansowych. Firmy pożyczkowe i banki starają się omijać ograniczenia wysokości oprocentowania i wprowadzają opłaty pod inną nazwą, które w rzeczywistości stanowią część oprocentowania. Na jakie opłaty warto zwrócić uwagę? Często możemy się spotkać z opłatą za udzielenie pożyczki albo opłatą administracyjną. Takie opłaty wynoszą około 5 procent wartości pożyczki (w przypadku omawianej wcześniej sumy 1000 złotych będzie to 50 złotych). Zauważmy, że jest to kwota wyższa niż kwota samego oprocentowania. Wiele firm żąda także dodatkowego ubezpieczenia na życie, które ma dać im zabezpieczenie w przypadku śmierci klienta. Obowiązkowe ubezpieczenie wynosi średnio 0,5% dziennej kwoty do wypłaty. Dodatkowym kosztem rzędu nawet 100 złotych może być także ubezpieczenie kredytu. Szczegółowe koszty, a także nazwy poszczególnych opłat, mogą się oczywiście wahać w zależności od regulaminu firmy pożyczkowej. Powyżej podaliśmy uśrednione koszty, wynikające z naszej analizy ofert szybkich pożyczek.
Są to koszty pożyczki, których nie można zredukować. Policzmy teraz, ile rzeczywiście musi oddać osoba, która pożycza 1000 złotych na miesiąc. Do obliczonych wcześniej odsetek (17,5 zł) dodajmy opłatę za udzielenie pożyczki (50 złotych) oraz koszt ubezpieczenia na życie (około 5 złotych) i ubezpieczenia kredytu (przy kwocie 1000 złotych – około 100 złotych). W rzeczywistości klient musi oddać firmie pożyczkowej dodatkowe 172,5 złotych. Właśnie to jest rzeczywistym kosztem kredytu.
Aby porównywać poszczególne oferty, dobrze jest posługiwać się wskaźnikiem RRSO. To oprocentowanie kredytu lub pożyczki po uwzględnieniu dodatkowych opłat. Wysokość wskaźnika RRSO można znaleźć w umowie lub regulaminie pożyczki. Zazwyczaj jest on bardzo wysoki – wynosi nawet kilka tysięcy procent. Liczba ta może przerażać, w rzeczywistości jest tak wysoka, ponieważ RRSO jest liczone dla odsetek w skali roku, pożyczek zaś udziela się najczęściej na krótszy czas.
Czy to na pewno wszystkie opłaty, jakie towarzyszą braniu pożyczki? Tak, pod warunkiem, że będzie ona spłacana terminowo. Firmy pożyczkowe wprowadzają dodatkowe opłaty za przedłużenie terminu płatności lub wysyłanie przypomnień. To wysokie kwoty, które znacznie podnoszą koszty pożyczki. Mogą wahać się od kilkunastu do kilkudziesięciu złotych za każdy miesiąc opóźnienia.
Pożyczek udziela się szybko i są łatwo dostępne, ale opłaty z nimi związane są wysokie. Nie należy jednak wierzyć opiniom osób, które twierdzą, że zostały oszukane. Informacje o prowizjach i opłatach nie są żadną tajemną wiedzą, dostępną tylko wykształconym ekonomistom. Każdy, kto ubiega się o pożyczkę, powinien zapoznać się z umową i regulaminem i wyliczyć wszystkie koszty pożyczki. Jak pokazaliśmy, wcale nie jest to trudne.
Komentarze
Ten artykuł nie został jeszcze skomentowany.
Pożyczki · Pożyczki bez dochodów · Opłaty przy pożyczkach - Policz zanim pożyczysz
Dodaj komentarz do artykułu
* = obowiązkowe pole